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邮储银行和代理金融机构存在的问题与转型路径

发布时间:2018-07-27
银行转型时期邮政代理金融发展研究摘要
  
  随着严监管成为监管机构落实经济新常态和防范系统风险的主要措施, 成立十年的中国邮政储蓄银行 (以下简称“邮储银行”) 以及邮政代理金融业务也将面临更为复杂的宏观环境考验和迫切进行转型升级的内在微观需求。

邮政金融
  
  1、邮储银行和代理金融机构转型的必要性
  
  新常态之新, 意味着不同以往;新常态之常, 意味着相对稳定, 主要表现为经济增长速度适宜、结构优化、社会和谐。转入新常态, 意味着我国经济发展的条件和环境已经或即将发生诸多重大转变, 经济增长将与过去30多年10%左右的高速度基本告别, 与传统不平衡、不协调、不可持续的粗放增长模式基本告别。各项主要经济指标处于合理区间即可, 不会再去单纯追求规模, 目前主要表现为三期叠加的效应将会长期并存:一是增长速度换档期, 由经济发展的客观规律所决定:二是结构调整阵痛期, 是加快经济发展方式转变的主动选择;三是前期刺激政策消化期, 是化解多年来积累的深层次矛盾的必经阶段。同时, 供给侧拉动调节经济增长的作用会持续显现, 但是经济规模快速扩张已经不复存在, 也许会带来许多行业的调整阵痛期。对于邮储银行来讲, 过去10年同样存在三期叠加刺激效应:行业机遇期或银行牌照的红利期, 成立之期正值银行业黄金十年;规模扩张或新业务迸发期, 许多业务从无到有, 人员从少到多;激情创业或者粗放增长期, 不规范却渴求成功, 监管部门及社会的宽容带来业务的高速增长, 造就了邮储银行高速成长的10年, 在一定程度上也是相对粗放的10年。但是如今要想再创辉煌必须依靠转型。
  
  当前, 银行业普遍面临三大挑战:一是利率市场化, 二是金融脱媒, 三是互联网金融。利率市场化一方面会提高负债业务成本, 另一方面又会降低资产业务收益, 直接降低银行利差水平, 从而减少银行收益。金融脱媒是指更多的机构或融资方式来分割银行的资产业务, 缩小银行信贷规模, 当然, 机构资金也多了运作的通道, 造成了负债的流失。互联网金融弱化了银行传统的网络和物理网点优势, 简化了交易手续, 淡化了银行传统现金结算、存取的优势, 使银行有了更多不确定的竞争对手, 同时互联网技术也会给银行带来新的机遇, 促进产品创新, 降低交易成本和管理成本。利率市场化是降低银行收益, 金融脱媒和互联网金融一方面抢了银行的业务, 另一方面也带给银行新的市场机遇。另外, 人工智能化和银行网点布局以及人员结构之间的矛盾也使银行面临两难和两级分化的选择。在这种情况下, 邮储银行要想保持高速发展、高赢利能力不太可能。要想取得应有的市场份额和同业平均赢利能力, 邮储银行必须适应新常态, 转型发展, 作为邮储银行重要组成部分的代理金融也必须如此。
  
  2、邮储银行和代理金融机构存在的主要问题及困难
  
  经济环境和行业态势决定了银行业今后赢利水平下降、竞争加剧, 而且竞争不仅限于同业, 还会有其他的市场参与者。竞争会带来收入下降、成本增加, 但是竞争也会形成倒逼机制, 促使银行内部自我变革, 增强活力和竞争力。对一网两制的邮储银行而言, 转型更困难, 涉及面更大, 邮储银行的优势在于网络, 但在新常态下, 庞大的实体网络也可能是负担, 商业银行普遍采取的缩减网点、减少人员对邮储银行和代理机构来说不适用。对于邮政代理金融而言, 由于邮储银行收入增长乏力, 利润面收窄, 势必会影响邮政代理金融负债业务的收益和发展信心。在严监管的形势下, 代理金融机构短期内较难利用邮储银行代理身份去拓展资产业务。另外, 前几年代理保险业务高速发展, 掩盖了代理金融的收入增长困局, 但受大环境影响, 无法再进行规模扩张甚至会出现代理保险收入萎缩。代理金融迫切需要找到一个或多个收入增长点或者增长级, 从而带动邮政收入的增长。邮政代理金融业务将会形成一个多点增长的量收格局, 靠某一项新业务拉动收入增长的格局已不复存在。因此, 经济和金融形势将邮储银行的发展状态向代理金融机构传导, 从大方向看, 代理金融机构面临的困难是未来发展方向和前景难测;现实困难是如何保持现有或理想的收入规模和增速。
  
  3、邮政代理金融机构转型发展策略
  
  3.1 代理金融机构定位要清淅、准确
  
  邮储银行是中国领先的大型零售银行, 定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”, 致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。新常态下, 邮储银行不可能走缩减网点、减少人员的转型小路, 只能走坚持普惠、做大规模的零售型综合银行转型大道。代理金融机构要在这一总体定位前提下, 与邮储银行错位经营, 主动补位, 形成合力, 共同参与市场竞争。当前, 特别要重视县域尤其是中心城镇 (特色小镇) 的业务拓展工作, 设立根据地, 抢占农村制高点。邮政代理金融机构要努力成为邮储银行普惠金融的触角, 要走普惠金融之路, 坚持在县域及以下市场精耕细作, 要从代理模式向邮储银行外包供应商转变, 更多地参与银行的经营活动。同时在风险可控、服从银行管理的情况下, 积极审慎地推进信贷、信用卡、支付结算等业务, 逐步打造代理金融的中心服务网点。
  
  3.2 加强市县级代理金融经营管理机构建设
  
  由于定位、历史沿革、管理模式等原因, 邮储银行不同于其他国有商业银行及股份制商业银行, 代理金融机构是邮储银行系统中非常重要的经营主体, 经营职能只会加强, 不会削弱。邮储银行县支行经营、管理职能上收后, 代理金融县级机构面临发展转型和机构体制改革的多重考验, 务必要加强机构、队伍建设, 排除干扰, 坚定不移地加快发展, 坚持不懈地抓好风险管控。可在金融板块设立业务经营部门、合规管理部门和综合部门, 选好市县层级金融板块带头人, 以饱满的热情投入到具体工作中, 查找问题、分析原因、制定措施, 快速、高效推进各项工作, 保证各项业务沿着快速稳定的轨道发展。具体工作既立足当前, 又考虑长远;既给员工压力, 又给员工动力;既让员工知道困难, 又让员工看到希望, 更注重激发员工的内生动力。所有工作不搞短期行为, 做到边发展边夯实基础, 边发展边做好项目、人员储备。在良好发展态势的基础上, 提前考虑后续发展和业务转型, 以实现业务收入和利润的可持续增长。
  
  对于基层代理金融机构来讲, 关键在于留住人才, 提高工作质效。同时要对市县公司特别是县级金融代理部门合理定位, 负责人可适当高配, 以释放活力。对邮政代理机构而言, 市县强, 则邮银强, 邮政代理金融的优势在县一级, 要配强配齐市县级经营班子, 不能走其他银行改革的老路, 变成没有自身定位与特色的金融机构。在经营定位上, 县域是基础, 城市是窗口, 可参与组建村镇银行来培养邮政代理金融人才。
  
  3.3 加快业务转型, 实现代理金融业务收入结构优化
  
  目前, 邮政代理金融业务收入主要由存款收入 (由邮储银行总行执行固定费率、分档计费) 、结算类收入 (主要为交易手续费收入和异地交易收入) 、代理收入 (以代理保险收入为主) 组成。在新常态和严监管的情况下, 由于邮储银行自身的赢利能力和水平, 存款收入费率较难提高, 甚至存款规模也会受到监管杠杆率的约束, 阶段性无法扩大;由于金融信息化的运用, 异地交易收入等服务性收费标准也会被降低甚至取消。这是邮政代理金融面临的现实困难。今后, 代理金融业务发展要从单纯追求收入向追求利润转变, 增强自身经营能力, 降低营销费用支出。一是通过发展结算类业务, 提高活期存款比例;二是通过理财产品转化高成本的定期储蓄;三是代理保险业务转向财产险、意外险、期缴产品;四是加快新型、轻型代理业务发展, 如代理贵金属业务、黄金定投业务、第三方存管业务, 可开发有代理金融特色的贵金属产品, 如邮票金等, 结合存量优秀邮票, 推出贵金属套系;五是加快推进网点信息化进程, 降低单点运营成本, 同时加快在农村推广现代化金融结算工具, 抢占市场;六是争取监管部门支持, 在普惠金融大旗下, 完善农村网点金融服务功能, 在农村中心城镇组建区域金融服务中心, 深度代理多种银行业务。
  
  3.4 按照集团公司“一体两翼”的布局, 实现金融、寄递、电子商务的深度融合
  
  在融合上, 要坚持“不争大利, 但求综合”, 随着集团公司“一体两翼”经营发展战略的深入推进, 邮政各项业务的发展均取得了不错的成绩。邮政金融、寄递和电子商务业务一直都是单一发展, 而现实农村的经济形态、生活方式和交通运输等各方面需求势必要求邮政三大专业融合发展。农村电子商务市场是新的创业领域, 农村快递包裹领域也必将成为主战场, 邮政金融也能更好地发展农村的创业贷业务以及电子商务客户和农特优产品生产者的资金归集。借助各种渠道平台的融合发展将成为邮政农村市场发展的主旋律, 农村的广阔发展前景为邮政业务的长远、创新发展提供了大舞台。面对竞争激烈的电子商务、寄递与金融市场, 邮政单一的业务种类与社会同行企业相比, 优势并不明显。但邮政是唯一同时拥有寄递、金融产品的企业, “三通一达”满足不了客户的金融需求, 其他银行又不能给予客户实惠的寄递服务, 以邮政之长博对手之短, 既能服务好“三农”, 又能促进邮政业务长效发展。邮储银行特别是“三农”事业部, 要依托邮政开发有市场、有特色的金融新产品, 邮政不仅代理邮储银行业务, 也为邮储银行提供外包服务, 同时还可以与中邮消费金融合作, 拓展农村消费市场。随着乡村振兴战略的实施推进, 邮政的金融、寄递、电子商务在农村市场大有可为。
  
  对于金融机构来讲, 竞争其实是能力、人才、机制、效率、路径的竞争。互联网之所以能够融入生活, 能够发展壮大, 固然离不开运营商的支持, 但是互联网信息量庞大, 能够提供多种服务内容, 快速解决使用者的需求, 既多元, 又专业, 还高效, 这也许就是邮政代理金融机构的转型之路, 也是代理金融的发展方向。
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