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我国互联网金融的监管问题与制度构建

发布时间:2015-06-06
互联网金融

互联网金融
 

  互联网金融统指金融行业中所有互联网介入的业务,主要是企业利用互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务。互联网金融在出现的同时也为小额投资理财人员提供一种新的理财选择。2013 年被称为 “互联网金融年”,这一年中,阿里巴巴推出 “余额宝”等金融产品,京东、苏宁、新浪等企业分别进入金融行业,并且不断创新第三方支付、基金理财、电子商务等领域的投资融资模式。互联网金融的发展冲击了传统金融业,也给金融监管带来了很大的挑战。我国金融监管在遵循互联网业务发展规律的同时,也要确保投资的安全。当前,互联网金融主要分为支付结算类、融资类、投资理财类,并且具有打破地域和时间限制、实现碎片化理财、创新速度快、信息公开便捷、成本低、门槛低、收益高的特点,这些互联网的金融与传统金融相比具有不可比拟的优势。但是,互联网金融在运营的实际过程中也出现了不少问题,比如: 交易缺少认证、沉淀资金因缺乏监管而有欺诈风险等。互联网金融主要问题有为洗钱等违法犯罪活动提供了机会、存在技术性风险、运行过程中存在潜在欺诈风险、面临市场风险。

  一、互联网金融概述

  互联网以自身的主要功能为依据主要分为支付结算类、融资类、投资理财保险类。一种支付结算类是以购物网站为基础发展起来的,具有生活购物、移动支付的主要功能的支付结算平台,比如: 以淘宝网为基础的支付宝等; 一种是独立存在的第三方支付结算平台,这一平台与其他互联网合作进行相应的结算,比如: 快钱。

  融资类又包括两种: 一种是中介平台,比如: 拍拍贷,这是一种特殊的融资平台,特点是线上、无担保,借贷双方对资金进行匹配,然后明确借贷双方之间的借贷利率和期限。另一种是由电商介入的融资平台,比如: 阿里小贷,电商对融资的各项指标进行量化分析,并对融资方的信用进行评价,再决定是否放贷。投资者利用互联网平台购买理财产品进行投资理财保险,比如: 基金、信托等,投资的目的是为保值和增值。国内的理财产品大部分是由基金公司和保险公司用自由网站及专业销售人员进行的销售。

  互联网金融的出现对传统的银行业务造成冲突,主要是因为互联网自身的优点造成的。互联网能突破时间和地点的限制,具备网络的地方就能进行 24 小时无间断的互联网金融服务。信息在很大程度上影响着金融投资,信息的质量和传递速度、投资者鉴别信息的能力对金融投资是否成功具有直接影响,互联网金融有效地利用了互联网的优势,即开放性、共享性及透明性,采用云计算技术对用户的信用状况、投资偏好进行深度挖掘和分析,这一点和传统金融相比有很大的优势。互联网金融可以进行碎片化理财,传统金融重视机构客户、高净值客户群、VIP 客户,导致一些小额投资者资产贬值,可是互联网金融可以以碎片化理财的方式解决这个问题。比如: 余额宝,我国当前支付宝手机支付用户数已经超过3 亿,这些用户经常进行网上购物和网上支付,网络公司利用余额宝集聚这些碎片化散钱,并将支付宝用户账户的余额对接货币基金,实现用户购物资金的增值,且理财资金也能够用于购物,具有一定的商业价值。互联网金融自身具有更新速度快、信息透明度高,便捷快速。比如: 现金宝、余额宝等投资理财产品和 P2P 网络众筹类融资产品创新和面市速度非常快,而云计算和大数据促使互联网金融在这方面更具优势。互联网金融联系其供需双方,将金融产品的市场供需情况、交易规模、交易价格、交易收益等清晰动态地公布出来,促使信息更加对称,进一步提高了交易的可能性。

  互联网金融还能提供更加方便快捷的服务给用户。例如,余额宝的 “一键开户”,用户可以随时转入或转出资金,能够实现快捷转化的购物与理财。可是银行基金销售的起点相对较高,也对申购和赎回时间进行了限制,产生了比较高的转换现金以及理财的成本。互联网与银行的高起点相比,不但成本低,而且门槛低。网络业务的最大优点是将实体网店的各种费用省去了,用最低的成本获得了客户的信息,也将投资门槛降低,进而降低了理财业务人力以及门面方面的投入。互联网企业积极拓展金融业务既增加了金融业务的收入,也提供了大量的客户信息和数据流,拓展了广告招商的渠道; 既可以节俭成本,又能让利给投资者,促使投资者获得更高的收益。

  二、我国互联网金融的监管问题

  互联网金融业务是匿名和隐蔽的,增加了监管的难度。同时,我国互联网金融刚刚发展起来,在运行过程中还未充分表现出问题,所以对其监管仍存在空白。此外,针对互联网金融的法律法规还不够完善,导致其发展缺乏规范性。

  (一) 互联网金融监管立法存在滞后性

  互联网金融的创新既推动了金融发展,也给金融监管增加了难度。互联网金融具有虚拟性,促使金融体系更不稳定,也就降低了金融监管的效果。互联网金融业务每天都在更新,不断出现投资理财产品和各种平台,导致监管不能全面覆盖各个平台,也就降低了监管效果。

  互联网金融与传统金融相比,业务存在不同,也没有明确创新的范围,所以我国有关的监管法律比较滞后。现如今,金融监管仍旧采用计划经济的体制进行监管,也就是先由互联网自行发展,然后出现问题再进行相应的规范,因为其在监管时担心由于无法把握好度而阻碍互联网金融的发展。因此,互联网金融监管立法部门有必要研究这个问题。

  (二) 互联网金融监管难以取证

  传统金融业务是在柜台前面对面的交流,而互联网的交易具有虚拟性,因而给交易双方身份的认证和违约责任的追究带来一定困难。监管部门以证据为依据认定事实和应用法律,因为留存完整的证据至关重要,而互联网金融交易数据被记录和保存的形式是电子证据,监管部门就要收集、保全、审查、出示电子证据等,同时电子数据非常容易被伪造和篡改,这些因素促使互联网金融监管难度加大。我国当前还未建立跨市场的监管制度,货币市场和证券市场的分业经营增加了监管部门取证的难度,也提高了监管虚拟货币的难度。

  (三) 互联网金融监管主体混乱

  互联网金融业务依靠多个部门进行监管,人民银行对第三方业务支付监管,证监会对第三方证券基金销售监管,而银行监管以第三方资金存管制度为依据,银监会又要监管银行。当前,我国互联网监管主体很多,在监管跨市场交易活动时,难以确定监管主体,大大降低了监管效率,并导致互联网企业在某些方面缺乏监管。

  三、构建互联网金融监管法律制度

  (一) 互联网金融企业的征信制度的建立

  2004 年,中国人民银行成立了反洗钱局,两年后,颁布了 《金融机构洗钱规定》、《反洗钱现场检查管理办法》,在 2007 年、2010 年、2012 年先后颁布了 《反洗钱调查实施细则》、《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,从这些文件的颁布可以看出国家既重视对传统的金融机构进行监管,也加强了监管的支付机构。中国人民银行应该革新和完善有关规定,促使其体现出网络反洗钱工作的复杂和专业。

  有必要建立互联网金融企业征信制度,建立第三方支付平台有关参与人员和利益方交易数据信用数据库,并要求互联网金融机构和银行合作,实现第三方存管资金。此外,应该建立反洗钱调查工作的专业数据库,对大额、复杂、跨区域的互联网交易的账户信息及记录进行重点排查,最大限度地降低不法分子利用互联网金融洗钱的几率。

  (二) 实施业务许可证制度对互联网金融企业进行监管

  互联网金融监管在逐渐进行,监管部门可以针对互联网企业的准入实施业务许可证制度,例如,基金销售许可证制度、第三方支付许可证制度等,同时要求进入金融业务的互联网企业制定更加健全的信息披露制度,明确注册资本、技术协议、网络设备标准、保存交易记录的方式等,并且保密和尊重客户信息和隐私。当前,国家监管部门应当对专业高、实力强的互联网企业颁布许可证,并且对 P2P 融资平台和第三方制度平台进行运作,而且在这些企业稳定后逐渐降低互联网领域的门槛和条件。同时,我国在制定互联网金融监管法律的过程中也要重视各个监管部门的分工和协调。

  (三) 建立互联网金融纠纷救济的制度

  互联网金融提供便利条件给金融服务以及投资部门,推动小额投资者积极进行金融业务,而互联网自身的虚拟、复杂、专业特性导致大部分投资人员不能深入了解金融风险以及投资对策,有些投资者因为互联网金融企业的误导等受到非常大的损失。所以,有必要建立互联网金融纠纷救济的制度,加强保护投资者权益。互联网金融立法要强制性要求其披露和揭示互联网金融业务的信息和风险,如果由于其在此方面违规操作而损害了投资者权益,则有义务赔偿投资者。此外,还要设立受理投诉的专业委员会、咨询热线和平台等,为投资者提供投诉渠道,还要重视互联网金融投资的教育,促使投资者具有一定的风险意识和保护措施。

  (四) 严格制定监管规则以及虚拟金融服务行业的行为准则

  站在监管结构的立场,虚拟金融服务市场以互联网金融为基础,其具有高度不对称的信息,有关部门要共同监管。政府有必要制定监管制度,具体化互联网金融发展的原则,明确虚拟金融服务的经营范围和进入这一行业的门槛,制定网络金融行为的指导性规范以及国家标准等,推动互联网金融市场的公平竞争和健康发展。

  同时各个互联网企业也可以成立行业协会,规范自己的行为。很多家互联网金融企业在 2013 年 8 月成立了 “互联网金融千人会俱乐部”,并制定了自律公约,约定了风险管理、安全交易、保护消费者等方面的内容,积极推进了全面风险管理体系的发展。因此,互联网金融在政府和行业自身的指导和规范下将会避免更多的金融风险,更加健康稳定地发展。

  四、互联网金融监管的其他措施

  建立健全互联网金融以及互联网监管的奖惩制度。

  监管的一个重点是执行,科学合理的奖惩制度可以有效提高监管的执行力度。如果缺乏奖惩制度就不能有效约束互联网金融以及金融互联网的不规范发展。所以科学合理的奖惩制度可以严厉处罚互联网金融以及金融互联网中的不合法行为引起风险的单位,既要罚款和没收非法所得,也要责令其停业整顿等,还能奖励合法合规经营以及风险控制能力好的互联网金融以及企业,例如,实施优惠政策等。

  此外,也要对监管流程进行规范,明确日常监督检查环节,实地核查互联网金融中的不规范现象,跟踪监督异常现金流。要明确转向检查环节,转向核查互联网金融以及金融互联网的特定事项,进行有效的数据汇总。

  还需及时查处风险,及时依据有关法律法规以及办法对日常检查以及专项检查中所反映的风险问题进行规范处理,并对数据以及风险进行及时更新,完善风险管理的数据。而在监察过程中发现违法犯罪现象,也要向主要监管机构以及公安机构及时报告。而实施监管的主要是人,互联网金融监管也有必要提高监管人员的能力和素质,促使他们进行现场和非现场监管、日常和重点监管,应用网络技术手段防控互联网金融。

  五、结语

  金融企业和互联网平台的结合推动了金融产品和服务的创新升级。监管部门既要监管互联网金融业,也要鼓励其创新。我国当前金融法律主要调整传统的货币,无法满足当前互联网金融发展的需求。而互联网金融的健康发展离不开完善的法律法规。针对互联网金融制定的法律要明确市场准入、资本充足率、消费者保护等环节主体的义务,严格查处和惩罚互联网金融违法犯罪行为,促使互联网金融可以稳定发展。此外,监管部门也要制定相应的制度规范互联网金融企业的行为,并且为其发展提供政策和制度的支持,并通过政策和制度引导其朝着正确方向发展,为国家金融发展做出贡献。

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